Hipotecas con aportación
¿Qué es una hipoteca con aportación?
Una hipoteca con aportación, también conocida como hipoteca, es un préstamo que se pide para comprar una casa. Normalmente las entidades que comercializan hipotecas suelen concederte un porcentaje elevado del dinero que necesitas para adquirir el inmueble (por ejemplo un 80%) y te exigen a ti aportar la cantidad restante como condición para su concesión. A esto se le conoce como dar una entrada o una aportación.
Por ejemplo, si te interesa comprar una vivienda por un valor de 200.000 euros y el banco te concede una hipoteca al 80%, significa que te concederá un total de 180.000 euros y te exigirá a ti que aportes los 20.000 euros restantes como entrada para formalizar la operación de compra.
Tipos de hipotecas que existen
Los tipos de hipoteca que existen son:
- Hipotecas fijas, que son el tipo de hipotecas más tradicional del mercado. En esta clase de hipotecas, tanto el interés como las cuotas siempre serán iguales mes tras mes, es decir, permanecerán fijos (de ahí su nombre) durante todo el plazo. Eso significa que siempre pagarás lo mismo.
- Hipotecas variables, compuestas por un porcentaje de interés fijo (concretado con el banco durante la firma del contrato) que va sumado a un índice de referencia (el Euribor) que va fluctuando y que se revisa de forma constante. Este índice de referencia puede ir tanto al alza como a la baja, por lo que este tipo de hipotecas pueden salir o muy baratas o muy caras en función de la situación económica actual.
- Hipotecas mixtas, que combinan los modelos moderado y arriesgado de las dos anteriores. En este tipo de hipotecas se estipula que durante los primeros años el modelo que aplicará el banco será el de las hipotecas fijas (por ejemplo,12 años) y, una vez este período ha concluído, aplicará el modelo de las hipotecas variables.
¿Es mejor una hipoteca fija o variable?
Ninguna es mejor que la otra en realidad, pues cada una tiene sus puntos fuertes y sus desventajas. La pregunta más relevante que conviene hacerse en este caso es, “¿qué hipoteca me puedo permitir?” ya que tu situación financiera y tu aversión al riesgo serán dos factores determinantes a la hora de escoger una hipoteca con aportación u otra.
Lo que debes plantearte es si estás dispuesto a arriesgarte. Con una hipoteca variable puedes llegar a pagar menos dinero del previsto si resulta que el Euribor encadena una racha de bajadas consecutivas, aunque también puede ocurrir lo contrario. Sin embargo, con una hipoteca fija siempre pagarás lo mismo y eliminas la posibilidad de pagar de más (pero también de ahorrar si tienes suerte). Por tanto, debes escoger la opción que te haga sentir más cómodo.
¿Dónde puedo pedir una hipoteca con aportación?
Las hipotecas con aportación o hipotecas con entrada las suelen conceder los siguientes tipos de instituciones:
- Entidades financieras de crédito, también conocidas como bancos.
- Entidades de crédito inmobiliario.
- Un broker hipotecario como Finkers.
¿Cuál es el tipo de aportación que me pueden exigir?
En función de tu perfil (ingresos, ahorros, edad, valor del inmueble) el banco determinará el tipo de financiación que te otorga y, por tanto, estipulará cuál es la entrada que debes dar en una hipoteca con aportación. Lo más común es que el banco te ofrezca alguna de estas hipotecas con aportación:
- Hipotecas al 70% del valor total del inmueble, por lo que tu deberás aportar el 30% restante.
- Hipotecas al 80% del valor total del inmueble, por lo que te tocará aportar el 20% restante.
- Hipotecas al 90% del valor total del inmueble y por tanto tú solo deberás aportar el 10% restante.
- Hipotecas al 100% del valor total del inmueble (hipoteca 100) y por tanto tú no debes aportar nada (esto solo se consigue mediante una negociación muy dura).
¿Qué necesito para pedir una hipoteca con aportación?
Vayas donde vayas, cualquier entidad o institución que ofrezca hipotecas en su catálogo te pedirá siempre que cumplas con los siguientes puntos:
- Cobrar un sueldo, pues eso demostrará que puedes hacer frente a las cuotas mensuales.
- Disponer de una situación laboral fija que te proporcione esos ingresos.
- Tener ahorros (principalmente para poder aportar la entrada de la hipoteca).
- No tener deudas reclamadas ni figurar en ficheros de morosos.
¿Puedo pedir una hipoteca estando en ASNEF?
Lamentablemente no. Como te indicamos en el punto anterior, para solicitar un crédito para vivienda como lo es la hipoteca o para pedir cualquier tipo de préstamo se requiere que el solicitante no figure en ficheros de morosos como ASNEF. Ten presente que los bancos y entidades crediticias tienen acceso a estos ficheros y pueden consultar tus datos para obtener esta información.
¿Puedo pedir una hipoteca si estoy en el CIRBE?
El caso del CIRBE es algo más complejo. En este fichero propiedad del Banco de España constan todas las deudas que tengas contraídas en la actualidad, tanto aquellas impagadas y reclamadas como las que estén al corriente de pago. Si tienes muchas deudas, aunque estas estén al corriente de pago, pueden ocurrir dos cosas:
- Que el banco te deniegue la hipoteca.
- Que el banco te financie un porcentaje bajo del valor total de la vivienda.
Dado que este fichero no se actualiza de forma recurrente, si las deudas que aparecen en el CIRBE ya han sido pagadas, lo más conveniente en estos casos es ponerse en contacto con el Banco de España para solicitar su actualización.
¿Por qué contar con Finkers para pedir tu hipoteca con aportación?
Nosotros no somos como el resto de brokers e intermediarios financieros del mercado, pues en Finkers queremos acompañarte tanto en la búsqueda como en la firma de la hipoteca y en el resto de pasos intermedios. Nuestro objetivo es encontrarte la hipoteca que mejor se adapte a ti y a tus circunstancias y queremos estar a tu lado hasta que sientas que ya no nos necesitas. Por eso, si la misión que nos encomiendas es la de encontrarte una hipoteca con aportación, debes saber que desde Finkers te proporcionamos los siguientes servicios:
- Búsqueda y negociación con los distintos bancos de España. Nosotros nos ocupamos de todo, de hacer la lista de ofertas y de negociar con los bancos para conseguirte las mejores condiciones. Tú no tendrás que hacer nada ni perder el tiempo en pelearte con los bancos. Para eso estamos nosotros.
- Un servicio de asesoramiento. Si tienes dudas o no sabes cuál de las ofertas que te hemos encontrado es la más conveniente, no te preocupes, dínoslo y nosotros te orientaremos. Con nuestros consejos podrás elegir la opción más beneficiosa.
- Llevar a cabo todo tipo de servicios, como la tasación de la vivienda o incluso reuniones y llamadas de seguimiento del proceso en todo momento. Con nosotros te saldrá mucho más a cuenta que con el banco.
Y lo mejor, obviamente, lo reservamos para el final: si no podemos conseguirte ninguna oferta que realmente valga la pena, no te cobraremos nada por nuestros servicios. ¿Por qué cobrarte si no hemos cumplido nuestra misión?
